1 概述
工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度起源于法國，由于該制度對工程質(zhì)量的提高起到了很好的促進(jìn)作用，并且較好的兼顧了參建各方和業(yè)主的利益，國際上很多國家先后效仿，如西班牙、意大利、英國、瑞典、丹麥、芬蘭、美國、加拿大、澳大利亞、墨西哥、巴西、日本、沙特阿拉伯、阿聯(lián)酋、卡塔爾、喀麥隆、剛果、摩洛哥、突尼斯、阿爾及利亞、加蓬、毛里求斯等。
狹義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)是指工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)(Inherent Defect Insurance， 簡稱IDI)，是指由建設(shè)單位投保的，在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)的，由于工程質(zhì)量潛在缺陷所造成的投保工程的損壞，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。廣義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對工程質(zhì)量損壞予以賠償、維修或重置的保險(xiǎn)，包括工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、工程參建主體職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等與工程質(zhì)量有關(guān)的保險(xiǎn)。本文介紹的工程質(zhì)量保險(xiǎn)是指工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)。
2 工程質(zhì)量保險(xiǎn)的承保內(nèi)容和實(shí)施過程
工程質(zhì)量保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)范圍一般為：地基基礎(chǔ)、主體結(jié)構(gòu)以及防水工程等，具體的潛在缺陷形式如下。
(一)地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程
(1)整體或局部倒塌;
(2)地基產(chǎn)生超出設(shè)計(jì)規(guī)范允許的不均勻沉降;
(3)基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂（詞條“斷裂”由行業(yè)大百科提供）;
(4)陽臺、雨蓬、挑檐、空調(diào)板等懸挑構(gòu)件坍塌或出現(xiàn)影響使用安全的裂縫、破損、斷裂;
(5)其它地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)的影響結(jié)構(gòu)安全的工程質(zhì)量潛在缺陷。
(二)防水工程
(1)地下防水滲漏;
(2)屋面防水滲漏;
(3)外墻(包括外窗（詞條“窗”由行業(yè)大百科提供）與外墻交接處)滲漏;
(4)廁浴間防水滲漏;
(5)其它有防水要求的部位滲漏。
主體結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)期限一般是10年，防水工程的保險(xiǎn)期限一般是5年。除基本保險(xiǎn)外，建設(shè)單位還可以投保以下附加險(xiǎn)。
(一)建筑裝飾裝修工程;
(二)建筑給水排水及供暖工程;
(三)通風(fēng)與空調(diào)工程;
(四)建筑電氣工程;
(五)智能建筑工程;
(六)建筑節(jié)能工程;
(七)電梯工程。
工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度具體的實(shí)施過程為：工程項(xiàng)目開工前，建設(shè)單位向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司從設(shè)計(jì)階段開始，一直到工程竣工的所有階段對工程質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，工程竣工使用后，第一年發(fā)生的質(zhì)量問題，由建設(shè)單位負(fù)責(zé)維修并承擔(dān)維修費(fèi)用;在其余9年發(fā)生的質(zhì)量問題，維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)程度，建設(shè)單位、設(shè)計(jì)單位和施工單位的聲譽(yù)等綜合測定，一般為工程總造價(jià)的1.5%—4%。保險(xiǎn)公司為了不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用，將在設(shè)計(jì)和施工階段積極協(xié)助或監(jiān)督建設(shè)單位進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問題或少出問題。保險(xiǎn)公司的工程質(zhì)量控制工作是委托技術(shù)檢查機(jī)構(gòu)(Technical Inspection Service，簡稱TIS)來完成的。
3 工程質(zhì)量保險(xiǎn)的配套措施
(1)TIS是工程質(zhì)量保險(xiǎn)最重要的配套措施之一。由于工程質(zhì)量保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)期限長、賠償額度高等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較高，因此TIS至關(guān)重要。HIH保險(xiǎn)公司曾經(jīng)是澳大利亞最大的保險(xiǎn)公司之一，其經(jīng)營的工程質(zhì)量保險(xiǎn)由于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制不力等原因虧損嚴(yán)重，最終因償付能力不足于2001年倒閉。我國的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制目前尚不成熟，國外的經(jīng)驗(yàn)又不能完全照搬。在借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)的同時，還需考慮我國實(shí)際，積極進(jìn)行制度創(chuàng)新和探索。
(2)企業(yè)能力和信用信息平臺。工程質(zhì)量保險(xiǎn)是一個系統(tǒng)工程，主要是通過建立企業(yè)的誠信檔案，促使參建各方在提高工程質(zhì)量方面變被動為主動。建立統(tǒng)一的工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)信息平臺，將承保信息、風(fēng)險(xiǎn)管理信息和理賠信息等錄入該信息平臺。信息平臺定期對承保信息、風(fēng)險(xiǎn)管理信息和理賠信息等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，對能力和信用較好的企業(yè)，降低保費(fèi);對能力和信用較差的企業(yè)，提高保費(fèi)或拒絕承保。
(3)參建方的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)�？辈臁⒃O(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工、材料和設(shè)備供應(yīng)等有關(guān)單位及其人員應(yīng)投保工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，以保證工程質(zhì)量保險(xiǎn)系統(tǒng)的運(yùn)行。
除此以外，TIS機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、材料供應(yīng)等單位，因此TIS機(jī)構(gòu)不得與參建單位存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，不得直接或間接參與工程的勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、材料供應(yīng)等工作，以保證公平、公正。
4 工程質(zhì)量保險(xiǎn)的特點(diǎn)
不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)存在以下幾個特點(diǎn)：
(1)工程質(zhì)量保險(xiǎn)承保的損害是由內(nèi)因造成的。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的是由外界因素或外力造成的財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損壞，例如，由于火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體墜落、各類自然災(zāi)害等造成的財(cái)產(chǎn)損壞。而工程質(zhì)量保險(xiǎn)承保的是一種內(nèi)在缺陷造成的工程損壞的保險(xiǎn)，例如，由于設(shè)計(jì)缺陷、施工缺陷、材料和設(shè)備缺陷等造成的財(cái)產(chǎn)損壞。
(2)工程質(zhì)量保險(xiǎn)投保的時間節(jié)點(diǎn)特殊。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以隨時投保，然后直接簽訂保險(xiǎn)合同。而工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)在工程建設(shè)開始階段就要投保，在設(shè)計(jì)階段工程建設(shè)單位就要與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)意向書，并在工程建設(shè)期間對工程設(shè)計(jì)和施工進(jìn)行檢查的基礎(chǔ)上進(jìn)行承保。
(3)工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)過程風(fēng)險(xiǎn)上下浮動。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率在簽訂合同時就已確定，而工程質(zhì)量保險(xiǎn)的費(fèi)率可根據(jù)工程建設(shè)過程的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評估情況上下浮動，設(shè)計(jì)和施工質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)較高的工程，保險(xiǎn)公司可提高費(fèi)率或拒絕承保。
(4)工程質(zhì)量保險(xiǎn)期限長。這也是建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，最大的特點(diǎn)。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為1年，而工程質(zhì)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為10年，屬于典型的長尾保險(xiǎn)，而且保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)不可撤銷，保單所有人隨著工程建筑所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而變更。
(5)第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的引入。法國和西班牙等歐洲國家已經(jīng)開展工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)多年，制定了一套成熟的工程質(zhì)量檢查評估機(jī)制，即由保險(xiǎn)公司委托TIS機(jī)構(gòu)針對工程每個階段的特點(diǎn)，從方案設(shè)計(jì)、施工圖設(shè)計(jì)到施工過程等各個階段進(jìn)行全過程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制。
5 工程質(zhì)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢
目前，我國的建筑存在平均壽命較低，工程質(zhì)量問題頻發(fā)和市場長期低價(jià)競爭等問題。如果推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)，可有效的解決此類問題。
(1)工程質(zhì)量保險(xiǎn)有利于提高工程質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，實(shí)施工程質(zhì)量保險(xiǎn)的法國和英國等國家建筑的平均壽命能超過100年，而我國建筑的平均壽命不到50年。推動發(fā)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)，有利于提高工程質(zhì)量。
(2)工程質(zhì)量保險(xiǎn)有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。目前開發(fā)企業(yè)以項(xiàng)目公司的形式進(jìn)行投資建設(shè)，項(xiàng)目完成后，項(xiàng)目公司隨之撤銷。房屋出現(xiàn)質(zhì)量問題，業(yè)主找不到直接責(zé)任主體，在得不到合理賠償?shù)那闆r下，通常選擇投訴或上訪。而工程質(zhì)量保險(xiǎn)可以為廣大業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)的房屋維修服務(wù)體驗(yàn)，用保險(xiǎn)服務(wù)幫助老百姓放心置業(yè)、安心住家，避免出現(xiàn)因責(zé)任牽扯不清、最后只能由業(yè)主為建筑質(zhì)量問題買單的情況，讓老百姓得到真正的實(shí)惠，有利于減少由此引發(fā)的各類糾紛和社會矛盾。
(3)工程質(zhì)量保險(xiǎn)有利于凈化市場秩序。目前的勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理和材料設(shè)備供應(yīng)商等長期低價(jià)惡性競爭，很難保證服務(wù)質(zhì)量。工程質(zhì)量保險(xiǎn)要求企業(yè)把質(zhì)量放在第一位，逐漸把那些服務(wù)質(zhì)量差的企業(yè)列入黑名單，有利于市場的優(yōu)勝劣汰。
(4)工程質(zhì)量保險(xiǎn)有利于政府轉(zhuǎn)變職能。工程質(zhì)量保險(xiǎn)為政府改善城市建設(shè)綜合治理、加快政府職能轉(zhuǎn)變提供了重要工具，能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)的防災(zāi)減損和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，支持政府部門更好地集中資源開展對住宅建筑工程質(zhì)量的事中事后監(jiān)督管理。
(5)工程質(zhì)量保險(xiǎn)有利于建筑行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。目前市場的低價(jià)格和低利潤，很難保證企業(yè)在科技研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新上的投入。工程質(zhì)量保險(xiǎn)能保證企業(yè)有適當(dāng)?shù)睦麧檨碇慰萍佳邪l(fā)，不斷提高工程質(zhì)量水平。
6 小結(jié)
目前我國所推行的工程質(zhì)量管理體系可概括為政府監(jiān)督、社會監(jiān)理、參建各方主體對工程質(zhì)量負(fù)責(zé)的體系，該體系的建立對保證工程質(zhì)量起到了很大的促進(jìn)作用，也較為符合我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的過程，但帶有強(qiáng)化政府監(jiān)督的作用。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步形成，需要不斷轉(zhuǎn)變政府職能，用市場的手段來保證和提高工程質(zhì)量勢在必行。
2016 年6 月，上海市啟動推行住宅建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)制度，在全市保障性住宅工程和浦東新區(qū)范圍內(nèi)的商品住宅工程中實(shí)施，同時鼓勵其他區(qū)縣的商品住宅工程逐步推進(jìn)。此外，工程質(zhì)量保險(xiǎn)也已在“一帶一路”商務(wù)部援外項(xiàng)目上推行。我們相信，隨著我國工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的不斷發(fā)展和完善，我國的工程質(zhì)量一定會邁上一個又一個新臺階。
參考文獻(xiàn)
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